生命保険の掛け金
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生命保険の掛け金はどうやって決まるのでしょうか？
生命保険の掛け金は、同じ保険でも年齢によって値段が異なります。年齢が高い方が、若い人よりも死亡確率が高くなるため、掛け金も高くなります。
もう少し具体的に、掛け金（保険料）の成り立ちを説明しましょう。
生命保険の掛け金は、「予定死亡率」「予定事業費率」「予定利率」この３つを計算して設定されます。
１「予定死亡率」は、同年齢の人が１年間に死亡する予想確率
２「予定事業費率」１年間の予定必要経費（人件費・他経費すべて）
３「予定利率」１年間の予定運用利率
１と２から算出した金額から、３を引き算します。２と３は同じでも、１の死亡率は年齢性別によって差があるので、年齢によって掛け金が異なるのです。
この３つで算出した掛け金により、生命保険会社は１年間運営されます。そして１年ごとに実質がどうであったか計算され、総合的に余剰金（もうけ）が発生すると、配当金として分配されることになるのです。
近頃の傾向としては、金利の低下により予定利率が下がり、貯蓄商品は特に値上げ傾向にあります。また長命化（日本は長寿国）により予定死亡率は下がり、高額保障型商品は値下げの傾向が進んでいます。
現代は金融自由化によって生命保険は価格競争の時代。安くて良い保険を各社いろいろと開発し新商品が出ています。しかし安くするために出来る事とは何でしょうか？「死亡率」は変えられない、「予定利率」も金利が低く見込めない、となると残るは「事業費率」。経費節減・給料カット・リストラ・営業所統合など、各社事業費率を下げる努力をしているようです。
しかしそれは翻ってみれば、顧客サービスの低下を意味する事にもなります。地域の営業所が減ったり、人手が減れば当然サービス度は下がるというわけです。生命保険会社の対応が悪いという話しなど、実際トラブルは増加傾向にあるのです。
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